尽管前面有一长串的限定词：自愿、弹性、稳妥、有序、渐进式……但我们知道，这一天终究是不远了。

　　不，从2021年4月1日起，日本正式实施《高龄者雇佣安定法》，直接开进70岁退休时代。目前日本的一系列政策，都在督促企业落实70岁退休政策！

　　根据日本厚生劳动省的数据，截至2023年，日本已有近30%的企业可以保障劳动者工作到70岁，全日本至少有93万年龄在70岁以上的企业雇员。

　　所以如果你在日本街头散步，你完全有可能遇见60岁的码头工人、65岁的货车司机、70岁的按摩技师、75岁的商场保安和80岁的化妆品推销员。

　　举个例子，假设法定退休年龄是65岁，你可以选择60岁退休，只不过每提前一个月退休，就要少领一些养老金，退得越早、领得越少，最高减少24%。

　　也就是说，你可以选择一到60岁就马上退休，但每月只能拿全额养老金的76%，相当于养老金缩水了四分之一。

　　相应的，如果你愿意再“熬一熬”，那你每多干一个月，将来就可以多领一些钱。等你一直工作到70岁，你就可以开始领全额养老金的184%，即从70岁开始每月领6440元。

　　比如日本许多大企业要求员工到60岁就退到其他低薪岗位去，并以合同工的身份继续工作10年，然后在70岁真正退休。

　　在此期间，你是合同工身份，谨言慎行，还随时可能被开掉，薪水也比之前缩水了30%至70%不等。

　　不过，日本推行延迟退休的背后，还有终身雇佣制、年功序列制和组织工会制，以及日本劳动力紧缺的影响，企业裁员的力度会有所收敛。

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　　不同于日本这样的“先富后老”发达国家，中国是典型的“未富先老”，这意味着我们的养老金将更早承担更大的压力。

　　如今70年过去，总体上没有发生太大调整。这也让中国成为全世界最早退休的国家之一，大部分发达国家都是65岁退休，甚至67-70岁。

　　但70年前，我国的人均寿命不到50岁；而今天我国的人均预期寿命已经到了78岁，而且还在延长！

　　比如，以前一个人一辈子可能最多领10年养老金，现在已经拉长到20年、30年，甚至更长，养老金蓄水池必须持续大放水。

　　所以，国际上通常用“养老金替代率”来衡量一个国家的养老保障水平，也就是退休工资占在职工资的比例。

　　比如退休后每月拿到3000元退休金，而以前工作时月收入是8000元，那么替代率就是3000/8000，即37.5%。

　　2019年，中国社科院发布过一份《中国养老金精算报告2019-2050》，预测到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。

　　正是这份报告预测，在“大口径”下，全国企业职工基本养老保险基金累计结余将在2035年“归零”，还画出了详细的预测曲线。

　　根据官方信息，2022年、2023年企业职工基本养老保险基金累计结余为5.1万、近6万亿。这跟图标上预测的数字，非常接近。

　　养老金蓄水池将在2035年枯竭，但距离2050年老年人占我国人口三分之一的峰值节点苹果6s日本id注册不了，还有15年。

　　2014年以前，体制内职工不需要缴纳一分钱，就可以拿更多的养老金，退休待遇由国家财政全额负担。这种制度让收支缺口更加难以填补，社保基金压力山大。

　　养老金并轨改革在2014年开始，预计在今年10月正式完成。这一轮改革在微观层面上确实缩小了退休待遇差距，但在宏观上的“节流”效果却不够显著，养老金的收支缺口依然巨大。

　　目前我国和国际上大多数国家一样，实行“三个支柱”制度。第一支柱是国家的基本养老保险，占退休职工收入的80%，第二支柱是企业承担的20%。

　　第三支柱是个人养老金，在中国刚刚落地没几年，目前成效并不显著，2023年总缴费金额只有280亿，平摊到6000万开户居民头上只有不到500元。很多人开户只是为了享受税收减免，存了象征性的1块钱。

　　很大程度上，养老金就是代际的转移支付，年轻一代缴社保给退休的人发养老金。但对应我国1963年的婴儿潮，2023年出现了3000万人的退休潮，然而同年城镇新增就业人口只有1244万。

　　2023年还能有1244万人成为新增就业人口，是因为20年前我国的出生人口相对平稳。以今天出生人口断崖式下跌的趋势看，20年后的参保人数又有多少呢？

　　且不管五六十岁的打工人能不能找到工作、能不能继续参保，总之先把养老金发放的时间往后延，为养老金体系改革争取时间。

　　例如，法国政府顶住百万人游行示威的压力，在2023年进一步延迟退休年龄，就是为了避免在2030年撞上高达135亿欧元的财政缺口。

　　但法国的养老金压力和我国不是一个级别的。我国和法国都已经迈入中度老龄化社会，可法国用了足足115年才走到这一步，而我国仅用了21年的时间就跑步进入中度老龄化社会。

　　只是，现在养老金都已经开始乏力了，部分省份还出现了亏空，全靠中央转移支付，到我们这一代人领取养老金时，又有多少人能缴纳社保，养老金池子里还能发得出养老金吗？

　　仔细想想，这一代打工人既在供养别人的父母，也在供养自己的父母，有能力的说不定还在供养孩子，最后，还得供养自己。

　　国际上普遍认为，退休后收入的替代率要在70%以上，生活水平才不会明显下降。也就是退休后的收入至少要达到工作收入的70%。

　　如果40岁之后没企业要我，60岁或65岁之前拿不到养老金，中间20年来年甚至退休以后的更长时间，该怎么维持基本的生活水平？

　　我们必须清醒地意识到，无论什么时候退休，按照现行的养老金体系，我们都无法靠“国家养”实现体面的老年生活。除非家里有矿。

　　在美国，雇主和雇员共同缴费，将钱投进个人养老金式的账户，再交由专业投资机构打理。有赖于美股长期牛市，平均下来每个人都获得了不错的收益。

　　可以说，美国的个人养老金制度之所以能取得不错的成效，很大程度上是因为美股市场走出了长期牛市。

　　当下主流的投资法认为，鉴于抗风险能力会随着年龄的下降而下降，投资者应该在年轻的时候积极把钱放到高风险资产上，随着年龄增长，再把更多钱放到储蓄或国债等低风险资产上。

　　一个简单粗暴的算法是，30岁的你应该把100-30=70，也就是70%的钱放到高风险资产上。同理，到了50岁，你就应该把至少50%的资产放在低风险资产上。这是一个粗略的算法，具体情况因人而异。

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